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Critères d'octroi d'un prêt immobilier.

Pour obtenir un prêt immobilier, les dossiers doivent respecter certains critères indissociables les uns des autres que nous allons détailler dans cet article. En plus de ces critères, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) publie tous les ans des normes auxquelles les banques ne peuvent déroger.

I. Le taux d’endettement.


Le taux d’endettement est le rapport entre vos mensualités de crédits existantes et futures sur vos revenus. Ce calcul nous permet d’obtenir votre taux qui ne doit pas dépasser 35% assurances comprises.

Exemple : un couple perçoit 3500€ de revenus. Leur mensualité de crédit est de 1200€ avec l’assurance emprunteur. Taux d’endettement = 1200/3500x100 = 34.29%.

II. Le reste à vivre.


Le reste à vivre (RAV) est la différence entre votre revenu et le(s) mensualité(s) de crédits. Pour une personne seule, le RAV doit être de minimum 800€, 1200€ pour un couple et 250€ par enfant.

Exemple : Monsieur et Madame perçoivent 3500€ de revenus. La future mensualité de crédit est de 1200€. Ils ont 3 enfants. Le RAV pour ce couple est de 3500 – 1200 = 2300€. Ils respectent donc le minimum de 1200 + 3x250 = 1950€.

III. Le saut de charge.


Le saut de charge est la différence entre votre loyer actuel et la nouvelle mensualité de crédit. Si la différence est positive, la situation est favorable. Par contre, si la différence est négative cela signifie que votre mensualité est supérieure à votre loyer actuel. Il faudra donc vérifier si vous êtes en capacité d’absorber financièrement la différence.

IV. Les normes HCSF.


Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) est l’autorité administrative chargée d’exercer la surveillance du système financier dans son ensemble. Les banques ne peuvent plus dépasser une durée de prêt de 25ans pour une acquisition dans l’ancien et 25 + 2 années de différées pour une construction, du neuf en VEFA ou de l’ancien avec travaux (le montant des travaux doit représenter au moins 25% du coût total de l’opération).
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