Pour obtenir un financement, et notamment un financement pour un prêt immobilier, la souscription à l’assurance emprunteur, bien qu’elle ne soit pas obligatoire, est exigée par les établissements financiers.
I. Qu’est-ce-que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur couvre le risque sur la personne. Si un sinistre intervient, durant toute la durée du prêt, l’assurance pourra prendre le relais sur le remboursement de votre prêt en fonction :
Des garanties souscrites au contrat.
Des quotités d’assurance prise sur chaque emprunteur. Une quotité est le pourcentage de couverture prise sur chaque tête.
Par exemple : Monsieur et Madame souscrivent à un prêt immobilier. Monsieur est assuré en cas de décès sur une quotité de 100% et Madame 80%. Si Madame décède, Monsieur devra continuer de rembourser le prêt à hauteur de 20% du capital restant dû, le reste sera remboursé par l’assurance. Au contraire, si Monsieur décède, Monsieur étant assuré à 100%, la totalité du prêt sera pris en charge par l’assurance.
II. Quelles sont les garanties couvertes par l’assurance emprunteur ?
Les assurances obligatoires minimum pour un prêt sont le décès, PTIA. Mais pour être couvert au maximum, il est possible de souscrire à l’ITT, l’IPT, l’IPP.
Mais qu’est-ce que cela signifie ?
La garantie décès couvre le décès de la personne à 100% si le prêt est consenti avec un seul emprunteur ou couvre l’autre emprunteur à hauteur de la quotité d’assurance souscrite s’il y a deux emprunteurs.
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) couvre l’assuré en cas d’invalidité à 100%.
La garantie ITT (Incapacité temporaire de travail) vous protège en cas d’arrêt de travail supérieur à 3mois
La garantie IPT (Invalidité permanente totale) taux d’invalidité supérieure ou égale 66 % d’invalidité.
La garantie IPP (Invalidité permanente partielle) taux d’invalidité égale ou supérieur à 33% mais inférieur à 66%.
III. Comment est calculée l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est calculée en fonction de plusieurs paramètres :
L’âge
Les résultats au questionnaire de santé qui est soumis au secret médical
Le fait d’être fumeur ou non-fumeur
La profession (les professions à risque augmentent le coût de l’assurance)
Les activités, comme la profession, les activités à risque peuvent majorer le coût (par exemple : la plongée, le rallye etc…)
Le travail en hauteur
Les kilomètres parcourus pour raison professionnelle.
IV. Quelles sont les différentes assurances emprunteur ?
Deux types d’assurance existent :
L’assurance groupe : le prêt est assuré par l’assurance propre de la banque.
L’assurance déléguée : le prêt est assuré par un assureur externe à la banque (ex : Axa, Cardif, Generali…)
